【在美留学】留学生可以在美国买的保险

  美国是一个保险国家，美国人的保险意识非常强，几乎人人都有不同类型的保险，保险范围几乎覆盖了生活的各个方面，比如房屋险，车辆险，医疗保险，人寿保险。跟留学生密切相关的就是留学生医疗保险 （Medical Insurance) 和人寿 (Life Insurance) 保险。

  美国的学校，不管是大学，高中，还是小学都要求国际留学生必须购买医疗保险，否则是不允许注册入学的。因为如果不强制要求学生购买基本医疗保险，加入学生发生意外，是可以向学校索赔，从而带来不必要的麻烦。

  学生保险一般学年在800美元到1800美元之间，取决于保险的类型。相比起普通的医疗保险，保费是比较低的。当然理赔的条款相对于美国本地居民的保险较为局限。但是留学生经常会发生一般的小疾病，比如感冒发烧或意外摔伤，交通事故等都是可以涵盖的。

  下面给大家介绍几个医疗保险常见的术语

  Premium保费

  保险范围和賠付额度都是和保险种类，保险价格相挂钩。而同一种保险的保费也按照被保险人的年龄而递增。

  Deductible保险自付额

  学生医保常见的是每个病例有一定自付额。比如自付额是100美元，只要是同一词病况，只要是保险涵盖的部分，除去100自付，保险涵盖所有其他费用。co-pay为共付医疗费，指的是每次看病自己要负担一定的费用（类似于国内的挂号费），这也是为了防止被保险人反正都是保险公司付钱而滥用医疗服务。

  Co-insurance共保额

  即你的医疗费中需要你自行负担的部分，往往是百分比，20％，30％等。Network指的是医疗网络，每个保险公司都有自己合作的医院，在这些医院看病赔付比例较高，称为网络内。如果选择网络外的医院，则得到的理赔较少。

  Pre-certification预认证

  指的是进行某种医疗服务前需要得到保险公司的认可方能得到赔付，比如做B超，CT，X光，住院治疗等。普通的门诊看病前往往不需要预认证，而急诊又需要在规定的时间内（通常是48小时内）与保险公司联系。每个保险要求不同，这需要仔细研读保险条款，避免得不到赔付。

  关于房产

  很多父母送孩子来美留学，也希望将来孩子能继续留在美国发展。配置美元资产就自然是很多父母感兴趣的话题。

  一谈到美元资产，大家大多关注的是美国的房产。美国的房产是无期限拥有权，出租回报率也比大陆相对要高，而且美国整体房市现在也正处于一个稳步上升的趋势。购置房产不但能保值，还能出租有租金流。将来孩子留美也有一个固定的居所，作为留给他们的一个固定资产也是一个很不错的投资选择。

  虽然房产有众多好处，但是毕竟花费较大，无论是贷款还是全额支付，现在由于外汇管制，大额现金还是比较难出境的。而且孩子将来留美不一定还在原学校所在地，很可能都会根据自己的志向和发展的需要而搬离购房所在地。将来还需要孩子去管理出租房，维护等，很可能还会成为他们的一个负担。

  而且必须一提的是，作为外国人拥有美国物业，其遗产税免税额只有6万。无论是直接让作为留学生的孩子（必须超过18岁）还是父母拥有其房产权都是作为外国人直接拥有美国物业，其免税额度只有6万美元。价值超过6万美元以上需要被征收40%的遗产税及4-7%的法院认证费用。如果不幸惹上官司（不小心撞车，欠债等），房子也可被没收来抵债。

  那么除了房产，有什么保值增值，免税，免法律纠纷的投资渠道呢？

  美国的储蓄险。保险可以用来作为一个非常有效的资产配置，不但本身有理财功能，其理想的收益完全免税（在合理配置的情况下），也同时拥有高额的免税理赔。

  理财保险一定是越早上越能体现其价值，每年为您在美国留学的孩子支付金额不高的保费就能为其及其后代配置一个丰厚的资产，也不过就是一辆名牌车的投入，但实际价值将远远大于那些会贬值的名车，名牌衣物。而且让孩子在还未步入社会就开始理财，能让他们更能体会资产配置以保障保值为首，复利累积的重要性。

  如何购买美国人寿保险

  1. 选择保险代理人即保险经纪

  美国有800多家人寿保险公司，面对这么多选择，如何找到最适合自己的产品呢。这就需要保险经纪人的帮助了。我们推荐选择独立经纪人，这样可以保证他/她的立场中立，不会只向你推荐一家公司的产品。在确立了经纪人和他所推荐的的保险公司的可靠性之外，你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与经纪人讨论问题，提出你的问题和看法，参与计划的制定和修改，这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行，不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的经纪人，在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划，最有价值，将来出现问题的可能性和程度也减少，即使有问题也容易解决。

  2. 提交保险申请

  决定了保险方案后，下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求，尤其在身体健康方面的要求，通过审核后才能获得保险。所以，大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险，拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险，不一定能以正常的代价买到保险，甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。

  在申请时要如实回答各项问题，依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面，有故意隐瞒和严重失实的话，可能引起日后保单被作废而得不到保险，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官司。若经纪人愿意参与或者甚至主动教唆作假，你应更换到诚实的经纪人。通常在填表省钱时投保人需要缴纳一部分的保费，这部分金额会在后面保险生效后第一个月的保费中相应地减去。

  3. 保险审批

  提交申请时，保险经纪人需要收集保险公司要求的各项信息，并写一封报告给保险公司，介绍申请人的情况，证明可保性。申请提交以后，保险公司会有相应的case manager（案例经理）和underwriter（审核人）接手。审核过程中还需要保险经纪人与案例经理，审核人保持良好的沟通，及时补充可能需要的额外信息。这是很考验一个经纪人经验和沟通能力的环节。

  4. 签收保单

  保单批出后，经纪人会将保单寄去或送上给投保人，并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险，可以在若干天之内(例如十日)将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款;若超越期限保险公司可以按章不予退款。保单就是合约，列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明，还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处，应尽早与经纪人联系。

  5. 保单生效，按期支付保费

  保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交，每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式，安全可靠，简单省事。若用支票或汇票缴交，应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司会在保单每周年发信或报表给投保人。另外现在大部分保险公司都可以在上网登录账号，查看保险的状态和现金值积累情况。